Как малому бизнесу получить кредит. Личный опыт

Роман Алехин, владелец группы компаний «Орто-Доктор» и маркетингового агентства «Алехин и партнеры», кредитует свой бизнес с 2003 года. Предприниматель рассказал, какие сегодня кредиты дают малому бизнесу и поделился опытом, как правильно это делать.

Малому бизнесу не дают кредит – это правда?

Я в предпринимательском сообществе активно общаюсь и пока не слышал ни от кого, что кому-то не дают кредитов. Напротив, помню еще те времена, когда оформить кредит в банке было практически невозможно.

В начале двухтысячных я работал на госпредприятии, мой ежемесячный доход составлял 20–25 тысяч рублей. Чтобы взять 50 тысяч рублей кредита, мне нужно было привести в банк как минимум двух поручителей. У каждого из них заработная плата тоже должна была составлять не менее 20–25 тысяч рублей.

Ситуация начала меняться к лучшему к 2010 году. Но тогда проблема найти поручителя сменилась сложностью найти залог. Банки требовали «твердый» залог – недвижимость или оборудование.

Восемь лет назад Сбербанк начал предлагать кредит «Доверие». Предлагалась сумма до 1 миллиона рублей под процентную ставку в диапазоне 15-19% годовых. Банк, принимая решение одобрить кредит или нет, оценивал обороты у фирмы и требовал учредителя компании выступить поручителем.

Это был один из первых беззалоговых кредитов в России, хотя такая процентная ставка для бизнеса была существенной.

За все то время, пока я работаю со Сбербанком, ни один банк не смог предложить подобные условия. Или процентная ставка выше, или не дают кредит под залог товара в обороте.

Условия по нецелевым кредитам для МСБ, предлагаемых топ-10 системно-значимых кредитных организаций по мнению ЦБ РФ:

Банк Кредитный продукт Процентная ставка Сумма кредита Срок кредита Залог
Сбербанк «Бизнес-Доверие» от 14,5% до 3 млн руб. до 48 месяцев требуется обеспечение
ВТБ 24 «Коммерсант» 17,5% до 3 млн руб. до 36 месяцев не требуется
ВТБ Банк Москвы Кратко-, средне- и долгосрочные кредиты индивидуально индивидуально индивидуально индивидуально
Райффайзенбанк «Экспресс» индивидуально до 2 млн руб. индивидуально необходимо поручительство от собственников бизнеса
Газпромбанк Конкретная информация на сайте не указана
Бинбанк На сайте не указана информация о нецелевых кредитах
Альфа-Банк Условия кредитования определяются индивидуально
ФК «Открытие» Условия кредитования определяются индивидуально
Промсвязьбанк «Кредит Онлайн» индивидуально до 2 млн руб. до 12 месяцев не требуется
Россельхозбанк «Быстрое решение» зависит от сроков кредитования до 1 млн руб. до 12 месяцев не требуется

Информация с сайтов банков. Актуальна на ноябрь 2017 года.

Начало кредитной истории

Кредитную историю лучше начинать со Сбербанка. Даже если в дальнейшем вам понравятся условия другого банка – сотрудничество с первым в стране только поможет.

Все банки с удовольствием рефинансируют кредиты, потому что какой-то банк уже провел оценку заемщика. Если это Сбербанк, где очень жесткая служба безопасности, мощный отсев заемщиков, любая кредитная организация с удовольствием рефинансирует кредит под свой низкий процент. Я сейчас веду переговоры с двумя банками о рефинансировании кредита до 12% годовых. Возможно, будет 11,5%.

Банки, не являющиеся системно значимыми, использовать для кредитования своего бизнеса дорого и ненадежно. Предложения из подобных кредитных организаций я получал неоднократно, но ни одна из них не смогла предложить такой низкой процентной ставки, как в Сбербанке.

Они как раз жестче перекрывают свои риски. Для них невозврат тех же 30 миллионов – уже существенно. Они строго относятся к требованиям по залогу. Думаю, для малого бизнеса некрупные банки — ошибочное решение.

Возможность воспользоваться господдержкой

Не имеющим кредитной истории предпринимателям доступно воспользоваться поддержкой государства.

Крупные банки взаимодействуют с гарантийными фондами. Они работают в регионах и выдают поручительства по кредитам малым и средним предпринимателям. Их список размещен на сайте Корпорации МСП. Там же можно ознакомиться с перечнем банков, которые сотрудничают с фондами. Гарантийные фонды решают проблему с твердым залогом.

Схема взаимодействия с гарантийными фондами

Когда банк дает кредит, требуется 50% залога твердого залога. Еще 50% составляет залог от товарооборота. Гарантия, которую предоставляет фонд, приравнивается к твердому залогу. Я могу 50% взять у них и прибавить еще 50% своих средств от товарооборота. Но в среднем стоимость кредита тогда возрастает на 1 – 1,5%. Например, у меня не было недвижимости в собственности. Нечего было закладывать, но мне давали 100% под товарооборот из-за хорошей кредитной истории. У кого кредитной истории нет, могут воспользоваться гарантийным фондом.

Корпорация МСП предоставляет микрозаймы от 1 до 3 миллионов рублей на срок от 1 года до 3 лет. Процентная ставка составляет от 2 до 6% годовых. Если займ на инновации, которая доказывается патентом, кредит будет выдан под 2%. Если цель – производство на предприятии, кредит дают под 5%. Если на торговлю – под 6 или 7% годовых.

В декабре 2017 года такой займ стал еще привлекательней и сроком, и обеспечением. На пополнение товаров в обороте теперь можно взять два миллиона на два года, предоставив в залог движимое имущество – оборудование и автотранспорт. Я беру этот займ часто, потому что, учитывая уровень инфляции, это бесплатные деньги. «Разбавляю» свои обычные кредиты такими вот микрозаймами.

Еще один продукт от корпорации МСП, которым могу рекомендовать воспользоваться малому и среднему бизнесу, – программа «Шесть с половиной». МСП кредитует банки под 6,5% годовых, чтобы они, в свою очередь, кредитовали малый и средний бизнес с условием, что ставка по займу будет не выше 10,5%.

Продукт неплохой, но кредит выдают на производство. Государство не стимулирует торговлю как таковую. Я не кредитуюсь, потому что нужен твердый залог, которым не располагаю.

Дополнительные кредитные решения для бизнеса

Крупные кредитные организации – Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк и другие – предлагают инвестиционные кредиты. Инвестиционные кредиты выдаются для приобретения дорогого оборудования или недвижимости, под залог. Такие займы привлекательны и процентной ставкой, и сроком кредитования.

Я воспользовался, когда приобрел здание. Инвестиционный кредит оформляется как ипотека. Покупаю недвижимость и в течение месяца передаю ее в залог банку.

Как грамотно брать и обслуживать кредит

Важно заинтересовать собой банк. Расскажите, почему выгодно дать кредит именно вам. Можете начать у выбранной кредитной организации вести зарплатный проект или эквайринг. В этом случае ставка по кредиту будет близка к минимуму.

Относиться к кредитам следует как к товару или услуге. Всегда держите руку на пульсе и разговаривайте с кредитными организациями. Когда речь идет о 100 или 500 тысячах, 1 или 3% в год не так важны. Когда говорим уже о десятках миллионах, то один процент в год уже ощутим.

Сегодня в бизнесе кризис. Но если вы не можете обслуживать кредит – обратитесь в банк и поговорите о реструктуризации. Или возьмите отсрочку платежа. Некоторые банки снижают процентную ставку, если падает ставка рефинансирования ЦБ.

Банк — поставщик денег. Цена денег – вопрос торга.

Понравился материал? Будем благодарны за репосты.
(5,00)
Загрузка...

Роман Алехин

Владелец группы компаний «Орто-Доктор» и маркетингового агентства «Алехин и партнеры»